Что покрывает медицинская страховка за границей

Страховой документ единого образца

На лицевой стороне страхового документа указан сам номер полиса. Он включает 16 цифр. На обратной стороне находится серия и номер бланка страхового документа. В сумме эти значения дают 11 цифр. Увидеть их можно на изображениях ниже (они выделены красным цветом).

Какой именно из этих двух значений заносится в программу сведений в каждой организации, оказывающей врачебные услуги, будет зависеть от работника, который и заполнял строки. Если было сказано, что информации о документе нет, то укажите несколько типов оформления графы при идентификации страхового свидетельства:

• В категорию «серия/номер» запишите 16 цифр с первой стороны;
• И в графу «серия/номер» занесите 11 цифр со второй стороны. Вносить их нужно без пробелов или отступов.

Ковернот что это и зачем нужен

После того как вы подписали договор со страховой компанией, вам на руки выдается ковернот. Это документ, в котором прописаны основные положения самого договора. Ковернот подтверждает факт заключения договора, но по сути юридической силы в отношении тех обязательств и прав, прописанный в самом договоре страхования, не имеет.

То есть, по коверноту страховая компания никакой юридической ответственности не несет. Этот документ носит только информационный и уведомительный характер. Поэтому получив ковернот, вам нужно в установленный срок, обменять его на страховой полис. Для этого нужно обратиться в свою страховую компанию. А вот уже по страховому полису, вы вправе требовать оказание указанных в договоре услуг.

Заключая договор со страховой компанией нужно быть очень внимательным и заранее информационно подготовленным. Так, вы сможете не просто плыть по течению, как вам скажет страховщик, а ясно представлять, для чего необходим тот или иной документ. Это позволит в будущем, при наступлении страхового случая, быть уверенным, что сможете получить все положенные средства или услуги.

Изучайте документы внимательно!

Какие возможности предоставляет полис ОМС

Перечень медицинских услуг, включенных в полис, ежегодно устанавливается Комитетом по здравоохранению правительства России. В зависимости от реальных потребностей жителей различных субъектов РФ, этот перечень может изменяться и дополняться территориальными отделениями ФОМС.

В основной список оказываемых услуг входят следующие:

• оказание экстренной медицинской помощи (на дому и в медицинских учреждениях, включая услуги травмпунктов);
• диагностика, профилактика и лечение заболеваний органов и систем, обеспечивающих нормальную жизнедеятельность организма человека, наблюдение во время беременности, родов, послеродовом периоде;
• предоставление медицинских услуг в поликлинике, в стационаре постоянного или дневного пребывания;
• оказание медикаментозной помощи, обеспечение должного стационарного ухода в период реабилитации после перенесенного хирургического или иного вмешательства;
• диспансеризация населения;
• обязательная вакцинация, проводимая с учетом специфики региона;
• льготное обеспечение лекарствами в рамках, установленных Комитетом по здравоохранению.

Важно помнить, что оказание бесплатной медицинской помощи на основании полиса ОМС осуществляется только в государственных учреждениях здравоохранения. В коммерческих клиниках он не действует

Кроме того, к бесплатным услугам не относятся:

• создание условий повышенной комфортности в месте пребывания пациента (отдельная палата, теле и видео аппаратура, индивидуальное меню и т.д.);
• медицинские экспертизы и освидетельствования, консультации высококвалифицированных специалистов;
• проведение дополнительных обследований без назначения врача;
• диагностика и лечение недугов, предполагающих анонимное медицинское обследование (кроме диагностики ВИЧ);
• косметологические услуги;
• санаторно-курортное лечение.

Полис как паспорт

Страховой полис можно сравнить с паспортом: чтобы получить нужную услугу достаточно предъявить полис. В ряде случаев требуется предъявление дополнительных документов, подтверждающих наступление страхового случая или требующих удостоверения личности. Но вместе с тем с собой точно не нужно иметь договора со страховой компанией, приложений к договору и другие документы, подписываемые при заключении соглашения со страховой компанией.

Здесь трудность может состоять вот в чем: заключив договор страхования, человек уже дословно может и не вспомнить правила страхования. А это влечет за собой ответственность за невыполнение взятых на себя обязательств. То есть: нужно направить уведомление о наступлении страхового случая, а куда в какие сроки и что нужно делать человек просто не помнит. Поэтому если эти условия не прописаны в самом полисе, можно потребовать, чтобы их выдали в виде дополнительного приложения, которое называется «Правила страхования». Тогда, имея на руках эти два документа, вы всегда сможете отстоять свои права.

Кому положен полис ОМС

Всем лицам, живущим на территории РФ, независимо от возраста, наличия гражданства и их социального статуса положено иметь полис ОМС. Совершеннолетним гражданам России полис оформляется на основании следующих документов:

• паспорта;
• СНИЛС;
• договора на оказание страховых услуг.

Для несовершеннолетних детей предусмотрена выдача полиса на основании заявления родителя или законного представителя, при предъявлении ими свидетельства о рождении ребенка, паспорта (если ребенок старше 14 лет) и документов, удостоверяющих личность родителя.

с РВП, видом на жительство, а также лицам, со статусом беженцев для оформления полиса ОМС потребуются следующие документы:

• паспорт иностранного подданного;
• вид на жительство/справка, подтверждающая статус беженца.

Перевод на русский язык и нотариальное заверение всех документов, подтверждающих личность иностранного подданного, будь то паспорт или свидетельство о рождении – обязательны. При условии временного проживания в Российской федерации, полис предоставляется не бессрочно, а на срок, определенный в документах, разрешающих временное проживание.

Причины предпочтительности ДМС перед ОМС

В рамках добровольного страхования клиенты получают возможность получить лечение в частных клиниках, располагающих более современным технологическим оборудованием и квалифицированными кадрами. В рамках ОМС список доступных медучреждений более ограничен.

По ОМС все застрахованные лица уравнены в правах и доступе к медицинской помощи независимо от уровня их доходов и иных возможностей. Добровольное страхование позволяет пациентам получать медицинское обслуживание, отвечающее индивидуальным потребностям,  в объемах и видах в соответствии с уплаченной страховой премией.

Программы добровольного участия не регламентируются государством, а лишь проходят согласование с надзорными органами и зависят только от страхователя, его потребностей и возможностей. Клиент принимает непосредственное участие в формировании пакета, отвечающего его требованиям, выбирая медицинское учреждение и определяя виды и объемы услуг.

Страхование жизни и здоровья военнослужащих является обязательной процедурой в Российской Федерации.

Цена полиса ДМС

Рассмотрим стоимость полиса ДМС на примере нескольких страховых компаний (далее СК), находящихся в первой десятке общего рейтинга:

1. СК Ингосстрах предлагает оформить полис с полным перечнем медицинских сервисов в одной больнице за 15 000 рублей в год.
2. СК Альянс предлагает аналогичную услугу для одной или двух больниц за 10 000 рублей.
3. В РЕСО Гарантия комплексное обслуживание в одной больнице обойдется всего в 8 000 рублей.

Полисы ДМС по указанным выше ценам обязаны отвечать ряду критериев:

1. Работа диспетчерского пункта в круглосуточном режиме.
2. Возможность приобретения полиса в рассрочку.
3. Включение в полис дорогостоящих диагностических методик.

Такие разные

Существует огромное количество разновидностей страховых полисов в зависимости от типа страхования:

• медицинское страхование (ОМС, ДМС);
• обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей (ОСАГО);
• добровольное страхование автомобилей (КАСКО);
• страхование имущества;
• страхование жизни;
• страхование предпринимательского риска;
• страхование от болезней и несчастных случаев;
• пенсионное страхование;
• страхование туриста.

На этом список полисов, которые существуют на рынке, не ограничивается, но наглядно показывает, что для каждого вида страхования разработан свой бланк страхового полиса. Все они отличаются между собой по следующим критериям:

• размер;
• дорогая бумага;
• водяные знаки, различной степени защиты;
• цветооформдение;
• обязательная информация;

Такое разграничение связано с тем, что для каждого вида страхования требуется определенный набор основной  информации, которая фиксируется в страховом полисе. Каждый тип полиса имеет свои защитные знаки, подтверждающие его подлинность.

С чем связана необходимость ДМС и его преимущества

Граждане, застраховавшие собственное здоровье в добровольном порядке, имеют доступ к получению большего объема медицинской и врачебной помощи и услуг более высокого качества:

• прохождение дорогостоящего обследования и лечения;
• консультации ведущих специалистов и врачей;
• широкий выбор терапевтических средств и процедур.

Страховщик по ДМС не ограничивается предоставлением доступа к качественной медицинской помощи, а гарантирует защищенность граждан и контроль предоставляемого медицинского сервиса.

Клиент вправе самостоятельно выбирать страховую организацию, предварительно изучив репутацию, показатели финансовой деятельности, отзывы о ее деятельности.

Выбор страховых программ также полностью отнесен к компетенции клиента. Компания может только порекомендовать определенные варианты и предоставить список партнеров — медицинских организаций и учреждений и иную справочную информацию, интересующую клиента.

В ведении клиента находится определение объема страхования. Можно застраховаться на 1 год или на 24 часа, на время нахождения в командировке в определенной стране (населенном пункте) или на время морского путешествия.

Стоимость услуг, которые покрывает полис ДМС для физических лиц, остается неизменной на протяжении всего периода его действия, даже если повысилась стоимость лекарственных препаратов или терапевтических процедур.

Дополнительные программы

Многими страховыми компаниями предусмотрена возможность купить полис ДМС, охватывающий дополнительные варианты страховых программ и рассчитанные на отдельные категории граждан (спортсменов, беременных женщин, новорожденных детей) или учитывающие отдельные специфические риски. В числе популярных следующие программы:

• «Конструктор». Предусматривает составление комплекта нескольких необходимых клиенту услуг из любых предлагаемых программ страхования. Как вариант можно выбрать посещение терапевта и стоматолога с санаторным лечением, но без возможности обращения в обычные поликлиники. Цена пакета зависит от стоимости и количества выбранных услуг, но в среднем получается дороже базового и дешевле расширенного пакетов.
• Туристическая страховка. Программа предусматривает доступ в случае необходимости к получению различных вариантов медицинской помощи за рубежами России. При отсутствии полиса вполне вероятно не получить даже скорую медицинскую помощь. Цена страховки зависит от набора выбранных клиентом услуг.
• Недорогая по стоимости программа предусматривает оказание помощи в случае необходимости на ограниченной территории действия. Все необходимое при укусе клеща врачебное и медикаментозное лечение производится за счет фондов страховой компании.

При выборе любой программы страхования клиент обеспечивается круглосуточным доступом к частной скорой помощи, возможностью стационарного лечения, качественными услугами медицинского характера, закрепленным за клиентом врачом (по услуге «личный доктор», не включенной только в базовую версию).

Что проверить перед покупкой

1. Что включено в полис

У каждой компании свое собственное наполнение полиса. Например, плановые осмотры (диспансеризация, check up) в классическом ДМС не являются страховым случаем.

«Это отдельная программа, разрабатываемая под индивидуальные запросы», — говорит управляющий директор по ДМС Группы «Ренессанс страхование» Наталья Харина. Поэтому перед покупкой обязательно изучите, что входит именно в ваш полис, что считается страховым случаем и т.д. Это может занять время, но зато потом вы не столкнётесь с неприятными сюрпризами.

2. В какие поликлиники и больницы можно будет обращаться

Смотрите на список медицинских учреждений, которые входят в программу. «Сделайте выбор в пользу сетевых клиник, у которых годами сложившийся коллектив, а также возможность посещать не одну, а сразу несколько клиник сети. Лучше выбирать те, что ближе территориально», — советует директор департамента маркетинга блока «Медицина» СГ «АльфаСтрахование» Егор Сафрыгин.

3. Как можно записаться к врачам

Важно, чтобы у вас была возможность быстро записываться к врачам. Дело в том, что многие полисы ДМС построены таким образом, что сначала нужно звонить в страховую компанию, она может что-то долго согласовывать и уже потом дает направление

«У клиента должна быть возможность напрямую позвонить в клинику, которую он выбрал, и оперативно записаться к врачу», — говорит Егор Сафрыгин.

4. Какие есть исключения

У каждой компании есть свои исключения из программ. И порой обычному пользователю они могут показаться совершенно нелогичными. Обычно исключения прописаны в конце договора со страховой. Потратьте время и прочитайте их.

Не забудьте о налоговом вычете!

Если вы купили полис ДМС для себя или ближайших родственников (супруг, родители, дети до 18 лет), то можете оформить налоговый вычет и вернуть 13% от его стоимости. Однако вернуть можно не более 15 600 рублей.

Подать заявление на налоговый вычет можно в отделении ФНС, по почте, через личный кабинет налогоплательщика.

Набор необходимых документов:

• декларация (можно  на сайте ФНС);
• копия паспорта;
• справка 2-НДФЛ с работы;
• заявление на возврат налога;
• полис, лицензия страховщика, платежки.

Как мы считали

Мы выбрали 10 страховых компаний, которые по итогам первой половины 2016 года  по объему взносов в сегменте ДМС. В этот рейтинг вошли страховые компании «СОГАЗ», «Альянс», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «АльфаСтрахование», «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», ВСК, «Согласие» и . По результатам опроса выяснилось, что компания «СОГАЗ» пока не продает страховки ДМС на территории Москвы и Московской области, а «ВТБ Страхование» сегодня предлагает не ДМС, а продукт в рамках программы обязательного медицинского страхования (ОМС). Остальные участники рейтинга предоставили данные о ценах и условиях своих полисов.

Мы спросили страховые компании о том, сколько будет стоить полис ДМС с прикреплением к среднеценовому лечебному учреждению из их списка. По нашему запросу в полис должна быть включена стоматология, вызов врача на дом и при необходимости возможность экстренной госпитализации в пределах МКАД.

В исходных данных мы задавали разные пол и возраст: 20–30, 30–40, 40–50, 50–60, 60 более лет. Благодаря полученным результатам мы посчитали среднюю стоимость по каждой группе потенциальных покупателей. Так как медицинское анкетирование в процессе опроса не проводилось, результаты могут иметь погрешность.

Какие затраты покрывает туристический полис

В зависимости от страны и цели поездки возможность наступления страхового случая меняется в зависимости от природной среды или климата. Людям, страдающим аллергическими, хроническими заболеваниями, рекомендуется захватить с собою медкарту с предписаниями врача.

Полис покрывает множество расходов при наступлении возможного риска, в некоторых случаях требуется оформить дополнительный комплекс услуг.

Что покрывает медицинская страховка за границей, а что нет:

Расходы за счет туристического полиса

Пределы и ограничения (что туристический полис не покрывает)

перевозка пациента в медицинское учреждение; вызов машины скорой помощи; транспортировка самолетом (в трудно доступной местности); поисково-спасательные работы; услуги врача; экстренное обследование; срочная помощь стоматолога; средства фиксации в результате травм; лечение в условиях стационара; перевозка несовершеннолетних (в случае нахождения взрослого в больнице); стоимость билета эконом класса для родственника, желающего ухаживать за пациентом; транспортировка тела в случае смерти; оказание срочной помощи для сохранения здоровья, жизни в случае обострения хронических болезней.

некоторые страховые организации не покрывают затраты, связанные с лечением существующего заболевания за границей; сокрытие информации о наличие заболевания, для лечения ее за границей за счет туристического полиса; умышленно созданные условия, способствующие получению возмещения; травмы, возникшие в результате занятий экстремальным видом спорта; война (исключение посещение мест повышенной опасности, в зоне боевых действий); продолжительность – большинство ВЗР имеют ограничения по времени возмещения (60 дней); медицинские услуги, потребовавшиеся в результате потребления наркотиков, алкоголя; ядерные взрывы, эпидемии, массовые беспорядки, наводнения и др.

Типовая туристическая страховка бесполезна во многих случаях стихийных бедствий, а действует только в определенных ситуациях.

Поверяем заполненные поля

Получив на руки страховой полис, не поленитесь проверить правильность его заполнения. Обнаружившиеся неточности в будущем могут доставить страхователю немало проблем. В зависимости от типа полиса число полей, обязательных для заполнения может колебаться. Но чаще всего в нем содержится следующая информация:

• название документа;
• юридические данные страховщика (название организации, адрес, реквизиты);
• объект страхования;
• страховая сумма;
• сумма страхового взноса, срок и порядок ее внесения;
• дополнительные условия;
• особо важные правила страхования;
• данные выгодоприобретателя
• подписи сторон.

Важно и то, что в полисе должна быть указана ссылка на действующие правила страхования, на основе который действует данный документ. .

Добровольное страхование

Добровольное медицинское страхование является дополнительной программой к установленному объёму медицинской помощи, что действует для лиц, указанных страхователями в качестве выгодополучателей. ДМС осуществляется за счёт средств определённого бюджета, личных взносов граждан, взносов работодателя.

Следует отметить, что ДМС страхует не здоровье, но затраты на лечение; последние возмещаются застрахованному обыкновенно или по этапу медицинского вмешательства (фармакология, диагностика, стационар), или по видам оказанной медицинской помощи (стоматология, гинекология, косметология, случай смерти), или по долям расходов на оплату оказанной медицинской помощи (полное возмещение, процентное возмещение, возмещение в пределах определённой суммы).

Добровольное Медицинское Страхование принято подразделять на индивидуальное (учитывающее сложность конкретного заболевания конкретного лица) и на коллективное (учитывающее риск возникновения определённых заболеваний у группы лиц).

Согласно российскому законодательству, обеспечением и защитой прав застрахованных граждан занимаются:

• орган законодательной власти субъекта РФ
• орган исполнительной власти субъекта РФ
• страхователи (работодатель)
• Территориальный фонд Обязательного Медицинского Страхования (для соответствующей системы)
• страховые медицинские организации и их ассоциации
• орган управления здравоохранением
• профессиональные медицинские ассоциации
• лечебно-профилактические учреждения (поликлиники, больницы)
• лицензионно-аккредитационные комиссии
• органы государственного контроля (прокуратура, антимонопольный комитет, Уполномоченный по правам человека, Представитель Президента РФ, росздравнадзор)
• субъекты общественного контроля (профсоюзные органы, Общество защиты прав потребителей, СМИ, гражданин)
• субъекты досудебного и судебного разрешения споров.

Платные медицинские услуги предоставляются гражданам медицинскими учреждениями в рамках заключённых договоров в виде профилактической, лечебно-диагностической, реабилитационной, протезно-ортопедической и зубопротезной помощи.

Для осуществления данного вида деятельности медицинскими учреждениями необходимо наличие у них соответствующего сертификата и лицензии. Государственные и муниципальные медицинские учреждения оказывают платные медицинские услуги населению по специальному разрешению соответствующего органа управления здравоохранением.

Платными медицинскими услугами являются:

• виды медицинской помощи, не включённые в перечень гарантированных государством и субъектом РФ;
• медицинские услуги, предоставляемые по желанию граждан, свыше установленных стандартов объемов медицинской помощи, утвержденных Министерством здравоохранения и социального развития Российской Федерации;
• медицинские услуги, предоставляемые в плановом порядке гражданам, не имеющим права на их бесплатное получение.

Получение полиса ОМС

1. Первым этапом является поиск компании-страховщика, оказывающей услуги ОМС и удовлетворяющей требованиям субъекта страхования. Перечень подобных организаций с адресами, телефонами и графиком работы можно найти в интернете, задав поиск по своему региону.
2. Следующий этап – изучение отзывов о деятельности, выполняемой страховщиками. Подобного рода оценка важна на том основании, что страховая компания является органом, осуществляющим контроль над деятельностью медицинских учреждений, качеством предоставляемых ими услуг и большинство вопросов и нареканий со стороны пациентов в адрес лечебных учреждений решается посредством обращения к работникам страховой компании.
3. Далее следует представить документы и оформить договор ОМС непосредственно в офисе выбранной компании.

Изготовление полиса происходит в течение 30 календарных дней с момента подачи документов. На это время предоставляется бланк временного полиса, действие которого прекращается с передачей клиенту оригинала полиса ОМС.

Как пользоваться туристическим полисом

На этом видео подробно рассказано — куда обращаться при наступлении страхового случая:

https://www.youtube.com/embed/37seh6KN68Q?list=PLBYustWFuWRDKCYBwdYo_C-4rsAHECj2VПри наступлении возможного риска, следует четко соблюдать инструкцию и знать, как действует страховка:

1. Связаться с представителем страховой компании, сообщить свои данные (необходимые телефоны указаны на бланке). Экстренная служба работает 24 часа в сутки, а сотрудники владеют несколькими языками. Перед путешествием лучше составить себе шпаргалку на английском, с самыми распространенными проблемами, которые могут произойти.
2. Специалисты предоставят нужную вам информацию, подскажут куда обратиться и как добраться до места. Но чаще всего менеджеры сами договариваются с медицинским учреждением, путешественнику требуется только прийти на прием к врачу в назначенное время.
3. В случае серьезной травмы, угрожающей здоровью, жизни или вы просто чувствует нестерпимую боль, следует немедленно отправиться в близлежащую больницу. Сохранить квитанции, чеки за предоставленные вам услуги и после того, как жизни угрожать ничего не будет, связаться с менеджерами assistance-компании. Возмещение будет произведено при возвращении в Россию.
4. Во время путешествия бланк и копию документа всегда нужно носить с собою. Что даст возможность воспользоваться страховой при наступлении возможного риска в любой момент.

Как себя вести в случае наступления страхового риска связанного с беременностью расскажет статья — .

Медицинская страховка – документ, который, прежде всего, необходим туристу, а не работнику консульского отдела, оформляющего для вас визу. Наличие туристического полиса обеспечит уверенность и защиту в том, что в экстренной ситуации вам смогут помочь.